2 ) آلية عمل نظام التحويلات المالية :
لإتمام عملية التحويل المالي الالكتروني نميز حالتين :
- حالة وجود وسيط : يقوم العميل بإرسال تحويل مالي عن طريق المودم إلى الوسيط الذي يقوم بإرساله إلى دار المقاصة المالية الآلية التي ترسل نموذج التحويل المالي الالكتروني إلى بنك العميل . وفي حال عدم تغطية الرصيد لقيمة التحويل يتم إشعار الوسيط بذلك ، الذي يقوم بدوره بإشعار العميل ، أما في حالة تغطية الرصيد لقيمة التحويل تتم عملية الاقتطاع وتحويلها إلى حساب المستفيد وقت السداد المحدد بالنموذج .
- حالة عدم وجود وسيط : في هذه الحالة يستلزم على التاجر أن يملك البرمجيات الخاصة التي تسمح بإجراء هذه العملية ، حيث تكون هذه البرمجيات مؤمنة بكلمة مرور خاصة بالتاجر ، وعندها يقوم العميل باعتماد نموذج للدفع بشيك مصدق لصالح التاجر الذي يقوم بإرسال الاعتماد إلى دار المقاصة الآلية والتي بدورها ترسله إلى البنك لاقتطاع المبلغ من حساب العميل وتحويله إلى حساب التاجر ، وعندها لا حاجة لتحقق كفاية رصيد العميل لأن الشيك المصدق يحقق ذلك .
3 ) أشكال التحويلات المالية الالكترونية :
تتخذ التحويلات المالية الالكترونية عدة أشكال من أهمها ما يلي :
أ ) الخدمات المصرفية الالكترونية عبر الصرافات الآلية ATM :
ظهرت أجهزة الصراف الآلي في السبعينيات كبديل لموظفي الصرافة في الفروع المصرفية لتقليل عدد المعاملات داخل البنك ، أما في الثمانينيات بدأ الاهتمام بتخفيض التكاليف من ثم البحث عن تحقيق ميزة تنافسية ، وتعتبر الصرافات الآلية أولى آلية لتطور العمل المصرفي حيث تعتمد علىوجود شبكة من الاتصالات ترب فرع البنك الواحد أو فروع كل البنوك في حالة قيامها بخدمة أي عميل من أي بنك ، وقد تطور عمل هذه الأجهزة حيث أصبحت تقوم بالوصول إلى بيانات حسابات العملاء فورياً ، والتي تقدم خدمات متقدمة في صرف المبالغ النقدية ، وبظهور البطاقات الذكية أصبح العميل بإمكانه شحن تلك البطاقات واستخدامها في دفع التزامات في نطاق دفع متعددة ، لكن هذه الأجهزة لم تعد تقتصر على مجرد وسيلة للحصول على النقود ، بل حالياً تقوم بوظائف جد متقدمة تمكن العمال والموظفين من استلام رواتبه وحقوق الضمان الاجتماعي ، كما تسمح لهم الوصول إلى حساباتهم الجارية مع توفر خيار استخدام لغات أجنبية عبر هذه الأجهزة ، وأصبحت حالياً تقدم جملة من الوظائف نذكر منها : التعرف على رصيد الحساب ، القيام بسحب نقدي من الحساب ، إجراء تحويلات نقدية بين الحسابات ، طلب دفتر الشيكات ، إجراء إيداعات نقدية ، سداد الفواتير .
